界面新闻记者 | 冯丽君
“四大行宣布：存够50万，开启利息5．01%！”
“中国银行突然宣布，存满100万，解锁终身工资，一辈子年领5万！”
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诸如此类的引流文案，在各大社交平台屡见不鲜，均套着相似的模板：以“国有大行”作为安全背书，以“固定年5%的利息”作为“钩子”，在文案的最后或评论区，均指向引导添加微信。
界面新闻记者实测发现，在加上微信后，销售推介的产品均为香港保险产品，并且与上述文案开头的“四大行存款”无关。
香港保监局近期表示，在现行法规下，香港人寿保险的整个销售流程必须在香港境内进行，而香港的持牌保险中介人亦不得在内地招揽保险业务。
“此类在内地互联网平台营销香港保险的行为，在现行法律框架下存在重大合规风险，涉嫌违反《中华人民共和国保险法》《中华人民共和国外资保险公司管理条例》等多项法律法规。”上海市光明（南京）律师事务所李翰轶律师对界面新闻分析称。
“标题党式”营销
在某社交平台上，一则图文引来多人围观咨询。封面图上，“四大行宣布：存够50万，开启5.01%利息”赫然覆盖在中国银行的存款证明照片上。
该图文显示，“只要你在中行、工行、农行、建行”这四大行的储蓄达到50w，就能参与。解锁一款国企保险定制的高端储蓄产品，国资背景，稳健靠谱。博主将其引导私信的评论置顶，界面新闻记者私信后对方发来另一条引导添加微信的图文。
图片来源：社交平台
界面新闻记者添加对方微信后了解到，这是一款立桥人寿的美元储蓄保险。立桥人寿是成立于2019年的香港新兴寿险公司，背靠立桥金融集团。
不过，立桥人寿上述产品真实收益与该博主在发帖中的描述并不完全一致。
具体来看，该保险近期有保费优惠活动，如整付保费25万美元（约合人民币169万元）则限时享7%的保费折扣，即整付232500美元（约合人民币157万元），在5年后的退保保证现金价值为290758美元，5年保证总收益为25.06%。宣传的“利息5.01%”即5年保证总收益率的简单平均，属于单利平均回报率。
但在实践中，保险业一般以内部收益率（IRR）来体现长期保险的真实回报水平。而上述情况下的IRR为4.57%。
同时，根据整付保费的不同，保费折扣也不一样。而上述产品的收益很大一部分源于保费折扣，若整付保费在5万美元以下，折扣为5%，五年后退保的折后IRR为4.13%。
界面新闻记者查阅博主账号发现，账号为星恒保险代理有限责任公司广西分公司认证的保险类企业专业号。
界面新闻记者查询保险中介许可证信息发现，星恒保险代理有限责任公司业务范围为：在全国区域内（港、澳、台除外）代理销售保险产品；代理收取保险费；代理相关保险业务的损失勘查和理赔；保险监督管理机构批准的其他业务。
在微信视频号上，引流的视频文案则显得更加“诱人”。“中国银行刚爆出最新消息，全网直接炸锅！谁手里能存满100万，直接提前躺平退休，养老开销再也不用愁了。每年按5%固定利息结算，投入的本金一分亏不了，原先多少钱最后还是多少钱，急用钱随时能提出来。”
界面新闻记者加微信后了解到，该产品为中银集团人寿的一款储蓄险产品，但其收益率为预期收益率。根据销售提供的分红利益演示表，该款产品的绝大部分收益来自于非保证部分的分红，一旦分红下调，则无法实现文案中5%的收益率。
在该视频的评论区和账号主页，均能够找到添加微信的提示。账号蓝V认证（企业身份认证）主体为“新青年保险代理（佛山）有限公司”。界面新闻记者查询保险中介许可证信息发现，该公司的业务范围为：在广东省行政辖区内代理销售保险产品；代理收取保险费；代理相关保险业务的损失勘查和理赔；保险监督管理机构批准的其他业务。
在该账号主页介绍中，关联了另一蓝V认证为“武汉市辛颜咪管理咨询有限公司”的服务号。天眼查显示，该公司成立于2025年2月，业务范围包括在保险公司授权范围内开展专属保险代理业务（凭授权经营）等。
类似的视频在抖音也存在。界面新闻记者发现，部分账号甚至无蓝V认证，在询问对方是哪家公司后，再未获得回复。
而各大平台的该类账号主页发布内容均高度相似。一位从事过短视频运营的行业人士指出，“一般短视频脚本会反复打磨包装，从怎么开头更吸引人、如何埋好‘钩子’、到引流环节，每个标点符号都会精心设计。再根据视频后台数据进行优化迭代，能跑出来好数据的短视频就会一直重复发类似视频，或者付费投流一直跑。”
界面新闻记者添加的多位销售均向记者确认是否能到港办理，“首次签单需要本人到港，提前预约好的话大概半天就可以完成。全程我们都会免费陪同，包括路线规划，产品方案对比，预约保司这些。”
李翰轶指出，标题“四大行存够50万开启利息5.01%”完全属于虚构内容，与实际销售的保险产品无任何关联，足以使消费者产生错误认识，构成虚假广告。以银行存款为标题实际销售保险产品，属于“与其他非保险产品和服务混淆”；“利息5.01%”属于违规承诺收益；标题与保险产品实际情况完全不符，属于“不实陈述”。
“此类‘标题党’式营销模式涉嫌违反《广告法》等多项法律法规，属于典型的虚假广告和误导性宣传行为。该行为不仅面临行政处罚，还可能承担民事赔偿责任。”李翰轶对界面新闻表示。
可能涉及哪些违法违规行为？
李翰轶指出，根据“一国两制”原则和《香港基本法》第十八条，全国性法律除列入《基本法》附件三者外，不在香港特别行政区实施。《中华人民共和国保险法》未列入《基本法》附件三，因此不在香港实施。在香港注册、受香港法律管辖的保险公司，其在香港的合法经营活动受香港《保险业条例》规制，不受内地《保险法》管辖。
“内地保险代理公司在内地互联网平台为香港保险产品进行引流营销的行为发生在内地，受内地法律管辖。”李翰轶强调。
李翰轶认为，在本文所述案例中，一方面，保险代理公司涉嫌违规。“保险代理公司以企业号在平台引流销售保险，需严格区分所销售产品的性质。若销售的是经监管部门批准的在境内销售的保险产品，在符合《互联网保险业务监管办法》等相关规定的前提下可以开展；但若引流销售的是香港等境外保险产品，则属于违法违规行为。”
“星恒保险代理有限责任公司广西分公司作为内地保险代理机构，为香港立桥人寿的保险产品进行引流，涉嫌违反《保险法》关于保险业务特许经营的规定。”李翰轶对界面新闻表示，其在互联网平台发布引流内容的行为，本身即构成在内地宣传、推介境外保险产品，涉嫌属于“非法销售境外保险产品”行为。安排客户赴港签约的行为，进一步佐证了其在内地从事跨境保险营销的事实。
另一方面，互联网平台对此类营销类账号负有明确的监督整治义务。
“这是由《网络安全法》《电子商务法》等多部法律法规共同规定的法定义务。平台未履行义务的，将面临警告、罚款、暂停业务、吊销许可证等行政处罚。”李翰轶表示。
近期，证监会联合八部门印发《综合整治非法跨境证券期货基金经营活动实施方案》，多家跨境券商宣布清理内地存量业务。部分平台也在同步加强整治力度。
近日，有社交平台发文称，根据《互联网用户公众账号信息服务管理规定》《金融信息服务管理规定》等相关要求，即日起对金融领域认证专业号开展专项治理行动。
该平台对界面新闻表示，“此次金融领域专业号的专项整治，辐射范围包括银行、保险、消金等所有金融机构。目前我们正在对所有金融专业号的资质、内容做巡检，近一周内已经处置1500余个违规金融专业号。”
该平台称，近期已对金融内容生态展开多轮打击治理。“5月以来，平台共处置涉金融领域违规及无金融相关资质营销账号3.1万个。包括针对非法诱导跨境投资问题，平台处置非法诱导跨境投资等违规笔记539条、评论146条。平台还处理涉嫌黄金金融营销宣传信息、境外平台境内展业宣传涉嫌违规信息130余条。”
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责任编辑：秦艺
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